Caracterización de la deuda morosa en Costa Rica. Un estudio longitudinal del sector crediticio no regulado.

El crédito es clave para el crecimiento económico, ya que facilita la movilización de recursos entre
ahorrantes e inversionistas. Además, el acceso a crédito les permite a las familias incrementar su
consumo y acceder a bienes y servicios que no serían posibles con su ingreso o ahorros, tales como
educación y vivienda (García, Jiménez y Durán, 2016).
Si bien es cierto que el crédito es una herramienta que podría traer bienestar a quienes tienen acceso a
éste, el sobreendeudamiento podría provocar una disminución considerable de la liquidez de las
personas, aumentar la morosidad y limitar su capacidad de consumo e inversión. Esto podría motivar
una reacción en cadena; que finalmente afectaría su calidad de vida y estabilidad económica (Cubillo y
Valerín, 2019).
En la actualidad la democratización del crédito y las facilidades tecnológicas alrededor del sistema
financiero han incrementado la accesibilidad al crédito (Bird, Hagstrom y Wild, 1997; Kohn y Dynan, 2007;
Dick y Lehnert, 2010; Dynan, Mian y Pence, 2012). Adicionalmente, los consumidores presentan mayor
disposición al crédito, lo que provoca un debilitamiento del ahorro y un incremento en el uso del crédito
para financiar los gastos de consumo (Pavlãkovã y Rozboåil, 2014).
Debido a lo anterior, existe interés por parte de los investigadores en indagar sobre las dificultades
financieras en función al incumplimiento de pago de las deudas. Un aspecto de particular importancia,
es conocer las variables socioeconómicas que se asocian con este fenómeno, especialmente en el
ámbito costarricense donde el estudio del tema ha sido poco abordado.
A pesar de que la literatura presenta avances en perfilar las variables que influyen en la dificultad
financiera, generalmente ésta se basa en estudios empíricos con muestras relativamente pequeñas y no
han tenido acceso a la realidad financiera de los consumidores.
En el año 2019 el TEC y Equifax firmaron un convenio de cooperación para la generación de información
crediticia actualizada y confiable. Es así, como en el 2020 nace el primer “Informe Nacional de Deuda
Morosa del Sector Crediticio no Regulado”. En su momento, el informe incluyó el análisis de la deuda
desde el 2018 hasta el primer semestre de 2020, no obstante, el alcance de los resultados fue
básicamente descriptivo.
Por lo tanto, en esta investigación nos hemos propuesto como objetivo continuar con el estudio de
manera longitudinal, además, de elevar el nivel de análisis del informe, pasando de un estudio descriptivo
a un estudio explicativo-correlacional. Específicamente, para los informes del 2022 y 2023 se pretende
ahondar en las características socioeconómicas y la influencia de éstas en la deuda en mora de los
costarricenses, así como en ahondar en la comprensión del comportamiento de la persona morosa desde
las teorías psico-sociales del consumidor nacional.
Para el desarrollo de esta investigación se contará con una robusta base de datos de más de un millón
de cuentas morosas del sector crediticio no regulado en Costa Rica. Dicha muestra será provista por el
buró crediticio Equifax-Costa Rica.

Determinar la influencia de las principales variables sociodemográficas del costarricense en el
nivel de endeudamiento del sector crediticio no regulado en Costa Rica durante los años 2022 y
2023.

Líneas de investigación del CIADEG, a saber:
1. Gestión Pública y Desarrollo, la cual busca comprender la forma cómo gestionan las
organizaciones del sector público costarricense y a partir de la realidad desarrollar una base
teórica que permita determinar las estrategias idóneas para este segmento. Específicamente con
los resultados de este proyecto de investigación se podría apoyar la toma de decisiones del
sector público bancario y las organizaciones relacionadas como la SUGEF.
2. Entorno y Gestión de Negocios, la cual trata de entender la complejidad y competitividad de los
negocios como mecanismos dinámicos para que éstos logren superar los constantes cambios
del mercado. Así, la investigación aportará información a las empresas financieras y comerciales
que ofrecen créditos al mercado nacional, en especial procurando entender las nuevas reglas
del juego que la pandemia trajo consigo.
Líneas de investigación del Comité Técnico de Investigación del Departamento de Orientación y Psicología
(DOP):
3. Acceso y Equidad.